Научете няколко полезни начина, чрез които можете да се погрижите да имате добра кредитна история.

В забързаното ни ежедневие все по-често търсим възможно най-бързите решения на дори съвсем простички проблеми или ситуации. Нямаме търпение да чакаме и искаме всичко да се случва веднага, по възможност през мобилния ни телефон, докато пътуваме в градския транспорт или чакаме на светофара в едно от стотиците задръствания.  Караме бързи коли, имаме телефони, по-бързи от компютър и дори най-финансово стабилните хора искат да имат достъп до бързи кредити, които да получат само след няколко минути.

Да, често се случва хора с високи доходи да кандидатстват за бърз кредит в сравнително по-голям размер, който погасяват още с превеждането на следващата си работна заплатата. А понякога избират вариант за погасяване на няколко равни месечни вноски, ако сумата е по-голяма, с цел да не утежняват семейния бюджет. Това не е нова или учудваща информация. Но понякога се случва така, че не винаги правилно сме изчислили възможността си за погасяване на задължението и изпадаме в просрочие. И тук идва неприятният момент, в който от финансовата институция ни информират, че ако не погасим задължението си, ще имаме лошо ЦКР. Но какво означава това и как да го избегнем?

Какво е ЦКР?

Абревиатурата ЦКР означава Централен кредитен регистър. Това е националният регистър на страната ни, в който се съдържа цялата информация относно кредитите и заемите, отпуснати от всички банкови и небанкови финансови институции. Тук се включват бързите кредити, потребителски, дори ипотечни кредити. Включват се дори стоките на изплащане, тъй като за да се сдобием с нов телевизор на разсрочено плащане, например, ние ползваме кредитен продукт.  

Информацията, която се съхранява в Централния кредитен регистър е цялата информацията относно кредитната история на лицето, кандидатстващо за кредит, броят и размерът на месечните вноски на евентуален нов заем, дата на падеж и съпътстващи данни. Регистърът се обновява всеки месец на 20-та дата и всяка институция, която има право да предоставя финансови продукти на своите клиенти, е длъжна да подаде информация към Централния кредитен регистър относно извършените плащания за предходния период 5 дни по-рано.



Как се достига до лош кредитен рейтинг?

Всъщност не е чак толкова лесно да достигнете до лош кредитен рейтинг. Първата индикация за Вашият негативен кредитен рейтинг е „кредит под наблюдение“. Това означава, че Вашият кредитор вече Ви е подканил няколко пъти да направите плащане по падежа си, но Вие нямате тази възможност и пропускате месечната вноска. Кредитите „под наблюдение“ са онези, по които няма извършено плащане между 31 и 90 дни от датата на падежа.

Следващите фази са „Необслужван кредит“ и „Загубен кредит“. При необслужвания кредит има просрочие над 90 дни от датата на падежа, а при „Загубен кредит“ просрочията са над 180 дни, което е половин година.

Ако имате забавяне от няколко дни по обслужването на Вашия заем, кредиторът Ви има право да наложи лихва за забавяне, но тази информация се запазва конфиденциална между Вас. Ако натрупате по-голямо забавяне, тогава то се отчита в Централния кредитен регистър.

Как ни влияе лошият кредитен рейтинг?

Ако имате лош кредитен рейтинг и Ви се налага отново да кандидатствате да пари на заем или дори мини заем, от Вас ще изискат повече информация, отколкото при предното Ви кандидатстване, дори сумата да е съвсем малка.

Ако вече имате необслужван или загубен кредит, дори е възможно исканата от Вас сума да не Ви бъде отпусната. Това се дължи именно на негативния отзив за Вас, подаван от Централния кредитен регистър, когато се прави справка при кандидатстване.

Как да избегнем лош кредитен рейтинг?

Има варианти, при които можете да лавирате усърдно, за да не достигнете до неприятна кредитна история.  Всички те се базират на едно основно правило – комуникация с Вашия кредитор.

Ако Ви се налага да закъснеете с няколко дни за вноската, позвънете във финансовата институция, която Ви е отпуснала средствата и информирайте, че ще закъснеете с плащането с няколко дни. Така Вашият кредитор ще бъде предварително информиран и шансът да получите телефонно обаждане за напомняне, което обикновено кара клиентите да се чувстват неловко, ще бъде сведен до минимум.

Ако сте изпаднали в затруднение и нямате възможност да внесете една или две вноски по Вашия кредит, имате възможност да предоговорите условията с институцията, която е отпуснала средствата. Вариантите в такива ситуации са различни. Сумата, равна на просрочените месечни вноски, може да бъде разпределена между оставащите Ви вноски до падежа, може да се удължи срока на кредита или да се изготви индивидуално предложение на кредитополучателя. При всички случаи, обърнете се към Вашия кредитор и потърсете заедно най-добрия вариант, за да се справите със ситуацията.

Много от банковите и небанковите институции предлагат и пакет с допълнителни услуги или застраховка, предвидена за такива ситуации. Например, ако сте били уволнени или съкратени от работа, ако ползвате болничен отпуск за дълъг период от време и други случаи, които са индивидуално предложение от всяка една фирма, предоставяща кредитни продукти. Добър вариант е да попитате предварително за подобна допълнителна услуга към Вашия кредит. Услугата не е безплатна, но Ви гарантира спокойствие в непредвидени ситуации.

Какво да правя ако вече имам лош кредитен рейтинг?

Това, което можете да направите е да чакате. Давността на кредитната история за един кредит е 5 години. Ако имате необслужено или просрочено задължение, довело до лоша кредитна история, то тя ще бъде заличена след 5 години. Ако междувременно сте изтеглили друг кредит и го погасявате редовно, то кредитната Ви история ще се „изчисти“ напълно.