Подходящ е за малки суми, капаните често са при лихвите и сроковете

Над 200 са лицензираните компании, които предлагат т.нар. бързи кредити. Те запълват пазарна ниша, която не представлява интерес за банките. Средната стойност на заемите, отпускани от тези фирми, е около 700 лв., а максималната сума, която може да се заеме, най-често е 2500 лв.

Предимството им е в бързината, с която отпускат парите. – обикновено срокът между кандидатстването и получаването на сумата е най-много няколко дни, а обичайно до няколко часа. За разлика от банките

заеми се предлагат

по домовете, по

телефон и онлайн

Небанковите институции са по-либерални по отношение на доказване на доходи и кредитна история.

Заради високите лихви, които се предлагат по бързите кредити, бе въведен таван от 50% на година. Но това не засегна начисляваните неустойки при просрочване.

Финансови експерти съветват хората, които теглят пари от такива компании, да спазват няколко правила, за да избегнат проблеми.

Бързият кредит се взема бързо и трябва да се върне още по-бързо. Затова е подходящ за непредвиден разход, който бързо може да бъде възстановен. Ако сумата ще се връща за година и повече, по-добре да се проверяват условията на банките или лизинговите дружества, те най-често са много по-изгодни.

Ако се търсят повече пари или регулярни суми, отново банковото финансиране вероятно е по-подходящо.

Небанковите заеми не трябва да се ползват за дългосрочни цели или за изплащане на друг дълг. Според кредитните консултанти проблемите обичайно възникват, когато с този тип заеми се финансират дългосрочни цели като образование или лечение, или за погасяване на друг кредит.

Ако все пак се стигне до теглене на бърз кредит, трябва внимателно да се прецени сумата. В оптималния случай разходите за храна и сметки за жилището плюс вноската по кредита не трябва да надхвърлят 50-60% от месечния доход.

Консултантите съветват да не се подписва договор, без да са прочетени всички клаузи в него. Полезна е пълната информация за условията по кредита – продължителност, размер на вноските, колко често се плащат.

Не само лихвата е вежна. Освен нея компаниите за бързи кредити

събират и различни

други такси

- за разглеждане на документи, за експресно одобряване, за поръчители, за доставка на парите вкъщи и т.н. Всички те заедно с лихвата формират общите разходи по кредита. За да може да се сравняват продукти с различен срок, те обикновено се смятат на годишна база и се наричат годишен процент на разходите (ГПР). Който не може да го сметне сам, най-добре да пита компанията колко е ГПР по заема и на тази база да избере най-добрата оферта.

Специално внимание трябва да се обърне на санкциите при просрочване. Тогава се начисляват неустойки и трябва да е ясно какъв е точният им размер. По закон този размер не може да е непропорционален на размера на вноската. Например неустойка за просрочката от няколко дни в размер на цялата сума на кредита няма как да е пропорционална.

Ако възникнат проблеми с погасяването на заема, е добре

да се договори с

кредитора нова

схема за изплащане

Отлагането на такава води единствено до натрупване на големи неустойки.

Нужно е и да се проучат репутацията и собствениците на компанията за бърз кредит. А също дали е вписана в регистъра на БНБ за небанковите финансови институции.

Повече от отрицателни са примерите с вземането на заем от нелегални фирми - т.нар. лихвари. Отпускането на пари от тях е свързано с допълнителни гаранции, а при невръщане длъжник може да се прости с цялото си имущество.

При избора на кредитираща компания трябва да се провери и възможността за безлихвен заем. Това става при определени условия и фиксирани срокове за връщане на парите.

Клиентите, които имат история на лоялни платци към някоя кредитираща компания, може да получат по-ниски лихви и годишният процент на разходите (ГПР) да падне под тавана от 50%. И все пак трябва да се има предвид, че при потребителските кредити на банките средното годишно оскъпяване е под 12%.

Много от компаниите предлагат на своите клиенти

по-добри условия при всеки следващ кредит

Това е важно, ако клиент има намерение да ползва по-често такъв тип кредити, и може да спести немалко пари.

Предлаганите срокове също имат значение. Има компании с гъвкави условия, но има и такива, които искат погасяване на задължения в рамките на няколко седмици, а забавянето води до високи неустойки.

За предпочитане е компания, която предлага по-разнообразни погасителни планове. Така клиентът може да се възползва от оферта, която най-добре отговаря на възможностите му.  

При част от компаниите е обявено, че се предлага онлайн финансиране, но то се оказва само рекламен трик. На практика истинско такова финаснсиране няма. Това включва всички стъпки от кандидатстването през одобрението и до отпускане и изплащане на заема.

Таксите може да са
по-високи от лихвата

Особено важно е при вземането на бърз кредит да се изчетат клаузите в договора и най-вече тези, които са за допълнителните такси, съветват кредитни консултанти.

Например тези за забавяне не влизат в обявения ГПР, тъй като те са под условие - клиентът може и да не закъснее с вноските. Но най-често бъpзитe кpeдити ce oкaзвaт cкъпи именно зapaди oгpoмни тaкcи и глoби при забавяне.

Не е добре да се подписва договор въз основа на информация само за крайната сума за плащане, без да е ясно как тя се формира. За целта кредитиращите компании са задължени да предоставят стандартен европейски формуляр. В него се съдържат всички важни реквизити, особено финансовите, на един бърз кредит, казват от Комисията за защита на потребителите.

Ако компания за бързи кредити откаже да предостави такъв образец и поиска да се подпише договор с липсващи параметри в него, е най-добре това да не се прави, съветват експертите от ведомството.

Заради допълнителните такси годишното оскъпяване на бърз кредит може да достигне и 400%, показа проверка на Комисията за защита на потребителите. При нея например стана ясно, че някои компании начисляват такса и за уведомяването по телефон, имейл или с писмо за просрочка на вноска.

Проверки на КЗП установиха, че има и компании, които вписват клауза, че заемът става предсрочно изискуем, ако клиентът не плати навреме сметка например към мобилен оператор. В такива случаи се иска от потребителя да плати и лихвите за целия срок на заема, а не само за времето, през което е ползван. Друг трик, ако падежът на заема е в неработен или празничен ден, е фирмите да смятат за дата последния работен ден преди почивния. И ако клиентът плати в деня след почивния, изпада в просрочка и плаща такса.

Т. нар. такса поръчител също оскъпява кредита. Тя се начислява, ако потребителят не успее да осигури поръчител по кредита си, а това често се случва, защото фирмите изискват гарантът да работи на трудов договор и да взема поне 1500 лева заплата.

Когато клиентът не намери платежоспособен гарант, кредитната компания му избира за такъв външна фирма и начислява въпросната такса “поръчител”, която утежнява месечните вноски, но не влиза в изчисляването на годишния процент на разходите - индикатор за общото оскъпяване на заема.

Проверката на КЗП беше установила повече от 350 уловки в документацията, която клиентите подписват. След намесата на регулатора повечето компании вече са премахнали от договорите клаузи, ощетяващи потребителите.

Добре е, преди да подпишат договора за кредит, потребителите да сравнят няколко предложения на различни търговци. При съмнения за нередности могат да подадат сигнал в КЗП, която ще извърши проверка. Санкцията за нелоялна търговска практика е до 30 000 лв. при първо нарушение и до 50 000 лв. при повторно.