Запознати ли сте с принципите на отговорното кредитиране? Те са от решаващо значение за защита на интересите на потребителите във финансовата индустрия, но тази тема не е толкова развита в България за разлика от Швеция. Водеща фирма за финансови анализи, FoxyCredit, наскоро извърши задълбочен анализ относно принципите на отговорното кредитиране в България, сравнявайки ги с тези в Швеция. Тук ще разгледаме по-подробно цифрите и статистическите данни от 2022 г. и ще сравним оценката на достъпност, както и ограниченията при лихвените проценти в двете държави.

Оценка на достъпността

Съвсем очаквано, в България, към отговорно кредитиране има изискване да се извършва задълбочена оценка на достъпността, преди да бъдат предоставени заеми на кредитополучателите. Едно от проучванията на FoxyCredit показва, че към 2022 г. Докато средната месечна нетна заплата в България е била приблизително 1 170 евро,то средната месечна вноска по отпуснат кредит е възлизала на около 260 евро. Това съотношение показва, че средната вноска по погасяване на кредит отпуснат в България не е надвишавал 30% от месечната нетна заплата на кредитополучателя. Подобно съотнопшение нетна заплата - вноска по кредит се счита за разумен праг за достъпност.

 В Швеция, от кредиторите също се изисква да оценяват кредитоспособността на кредитополучателя. Въпреки това стандартно изискване, там средната месечна нетна заплата е значително по-висока от колкото в България - през 2022 г. е възлизала на около 3 630 EUR, която е почти три пъти го-голяма от тази в България, а средната месечна вноска по заем е била около 400 EUR. Тези цифри показват, че средната вноска в скандинавската държава също не надвишава 30% от месечната заплата на кредитополучателя. Този анализ показва подобен подход към оценката на достъпността, който се прилага и в България, но оценката за достъпност спрямо кандидатстващия за заем в Швеция и при нас се различава.

Ограничения спрямо лихвените проценти

В северната държава е въведен таван на лихвените проценти по потребителските заеми, за да се предотвратят хищнически кредитни практики. Предоставяйки този таван на лихвените проценти, кредитополучателите един вид са защитени. Анализът на foxycredit.com показва, че от 2023 г. максималният годишен лихвен процент (ГЛП) за потребителски кредити в Швеция е ограничен на 40%. По този начин, мярката цели да защити кредитополучателите от прекомерно високи лихвени проценти. Без такива, може да се осигури отговорна практика при отпускане на заеми. В случай, че нямаше подобен таван, би могло да се стигне до неспособност за погасяване на изтеглен кредит.

 За разлика от Швеция, обаче, в България към момента не съществува подобен таван на лихвения процент при отпуснати потребителските кредити. Въпреки това, Българската народна банка заедно с Комисията за финансов надзор са въвели разпоредби за предотвратяване на нелоялни кредитни практики. Това включва изисквания за прозрачно оповестяване на информация за кредитите, отговорен маркетинг както и рекламни практики.

 В заключение, принципите на отговорното кредитиране са от съществено значение за защитата на потребителите във финансовата индустрия. България, както и Швеция са въвели сходни принципи на отговорно кредитиране, включително оценка на достъпността, изисквания за оповестяване на кредити и отговорни маркетингови практики. Въпреки това, в Швеция подходът към извършване на задълбочена проверка преди отпускане на кредит води до по-нисък риск от свръхзадлъжняемост и неплатежоспособност.

 FoxyCredit е финансово-аналитична услуга, чрез която можете да сравните условията за отпускане на кредити, в това число: суми и лихвени проценти. Също така, може и да се запознаете със задължителните документи и изисквания на финансовите институции във вашата страна. Компанията предоставя услуги в Швеция, Дания, Норвегия, Финландия, Естония, Литва, България, Румъния, Полша и Украйна.