Българският пазар на бързи заеми отдавна се хвали с „одобрение до минути“, но една подробност остава скрита зад банерите – повечето компании искат да попълните поле „лице за контакт“, човек, когото ще потърсят, ако телефонът ви е изключен или вноската закъснее. Все повече клиенти отказват да въвличат близки в собствените си финанси и търсят оферти, които не изискват подобен гарант, макар той да не носи правна отговорност за дълга. Именно тази ниша, която условно можем да маркираме като „бърз кредит без лице за контакт“, е най-динамичната част от индустрията през 2025 г. и заслужава внимателен поглед.

През първото тримесечие на годината вземанията на дружествата, специализирани в кредитиране, достигат 6,817 млрд. лв., което е скок от 20 % на годишна база и вече се равнява на 3,2 % от брутния вътрешен продукт – исторически връх за небанковия сектор. 

Ръстът се подхранва именно от дигиталните продукти, при които кандидатстването става със селфи и електронен подпис, а контактът с консултант е заменен от алгоритъм. Макар обемите да нарастват, качеството на портфейла се влошава - необслужваните бързи кредити вече са 529,4 млн. лв., с близо 26 % повече спрямо март 2024 г., сочат данните на БНБ. 

Защо компаниите изобщо настояват за „лице за контакт“? 

Идеята е проста – ако заемателят спре да отговаря, служител звъни на посочения човек, за да научи дали се е сменил номерът или има здравословен проблем. На практика това е гражданският еквивалент на „референт“ при корпоративните кредити. Отказът да посочите такова лице означава по-висок оперативен риск за фирмата, а рискът традиционно се компенсира с по-висока цена. 

Справка при банките показва колко струва анонимността. Средната лихва по новите потребителски кредити през март е 8,93 %, а средният ГПР едва 9,30 %. За сумa от 2 000 лв. за година разходът в банка е около 150 лв. лихва, докато при бърз кредит без лице за контакт той надхвърля 500 лв., дори ако обслужвате заема дисциплинирано. Именно тук се крие първият „подводен камък“ – плащате за дискретност, която в крайна сметка може да лиши бюджета ви от буфер в случай на извънреден разход.

Рекламите, разбира се, подчертават удобството. Някои платформи изрично обясняват, че при малки суми до заплата контактно лице не се изисква и цялата процедура е онлайн. Популярни блогове за потребителски финанси добавят, че все повече хора търсят тази опция, за да не тревожат роднини, а и за да избегнат неудобството някой близък да бъде търсен от колекторска фирма. Въпросът, който трябва да си зададете, не е „ще ме одобрят ли“, а „колко ми струва да остана анонимен“.

Парадоксално, част от компаниите сами се отказват от изискването, поне за лоялни клиенти. Социолозите им отчитат, че рискът от измами е по-ефективно намален с автоматични проверки в Централния кредитен регистър и в базите на НАП, отколкото с телефонен разговор до братовчед ви. Така технологиите изместват социалната гаранция и позволяват на добрите платци да договарят по-ниска лихва дори без контактно лице.

Все пак дилемата има и чисто психологически аспект. Ако знаете, че родител или приятел може да бъде потърсен при закъснение, вероятно ще сте по-стриктни с падежа. Данните за просрочените заеми подсказват, че при липса на подобна „социална спирачка“ шансът за просрочие расте; затова и необслужваните кредити увеличават дела си по-бързо от самия пазар. 

Как да прецените дали продуктът без лице за контакт е за вас? Ако сумата е малка, срокът кратък, а доходът – сигурен, ползата от бързото одобрение може да надхвърли цената. Но при всеки по-дълъг хоризонт банката или P2P-платформата ще спестят стотици левове. А ако все пак предпочетете небанковия вариант, договаряйте възможност за безплатно частично погасяване след третия месец и следете ГПР да не надхвърля законовия таван.